Planificar el pago inicial de una vivienda: ¿Cuánto dinero debes ahorrar cuando te preparas para comprar una casa?

Comprar una casa es un hito que merece la pena celebrar, pero es necesario planificar y prepararse antes de firmar los documentos de cierre para asegurarse de que la compra no se convierte más en una carga que en una bendición. Una planificación adecuada implica determinar el importe del anticipo que necesita y ahorrar dinero para ese anticipo. He aquí algunos consejos para empezar.

Determinar el importe del pago inicial

Tradicionalmente, el pago inicial estándar que exigen los prestamistas para financiar una casa es del 20%. Un pago inicial del 20% permite al prestatario evitar tener que pagar el seguro hipotecario privado (PMI), que puede costar entre el 0,3% y el 1,2% del saldo principal del préstamo. Los bancos cobran el PMI a los prestatarios que dan menos del 20% de entrada para obtener cierta protección en caso de que el prestatario deje de pagar la hipoteca.

Si vas a comprar una casa de 160.000 $, un pago inicial del 20% se traduciría en 32.000 $, que es mucho más de lo que pueden permitirse la mayoría de los compradores de vivienda por primera vez.

Sin embargo, el 20 por ciento no es necesariamente necesario para comprar una casa si estás dispuesto a pagar un poco más en tu factura mensual debido al PMI. Además, es posible que pueda optar a un pago inicial más bajo en función del tipo de préstamo que reciba y de su historial crediticio.

Los prestatarios pueden beneficiarse de préstamos o programas de asistencia para pagos iniciales bajos. Los préstamos respaldados por terceros dan a las entidades financieras la seguridad necesaria para permitir que los compradores de vivienda por primera vez aporten una cuota inicial más baja. Por ejemplo, el Departamento de Asuntos de Veteranos ofrece préstamos VA, el Departamento de Agricultura ofrece préstamos USDA y la Administración Federal de la Vivienda ofrece préstamos FHA, todos los cuales permiten pagos iniciales muy por debajo del 20%. Estos préstamos también pueden conllevar gastos adicionales, pero a menudo se pueden incluir en los pagos mensuales, por lo que no hay que pagar tanto dinero por adelantado.

Los muchos costes de comprar una casa

Tenga en cuenta que el pago inicial no es el único gasto que tendrá que afrontar al comprar una casa. La compra de una casa conlleva una serie de gastos que quizá no habías previsto. El pago inicial es sólo uno de los muchos gastos que deberá tener en cuenta a la hora de ahorrar para comprar una casa. También es posible que tenga que pagar

• Los honorarios pagados al prestamista por el acuerdo del préstamo, como la comisión de apertura, la comisión de solicitud y la comisión de suscripción
• Gastos de escrituración, como la búsqueda y el seguro del título
• Tasas de inspección, estudio y tasación de la vivienda
• Cuotas del seguro de la vivienda y del impuesto sobre bienes inmuebles, que podrían ir a parar a su cuenta de garantía bloqueada
• Diversos gastos de tramitación, comisiones y servicios

Algunas de estas tasas se devengarán en la fecha de cierre, mientras que otras se devengarán a lo largo del proceso de solicitud o justo después del cierre. Cuando ahorre dinero, asegúrese de tener suficiente en sus cuentas financieras para cubrir estos y otros gastos inesperados.

¿Pago inicial grande o pequeño?

Decidir cuánto destinar al pago inicial depende de tu situación financiera y de lo que creas que puedes permitirte. Un pago inicial mayor podría constreñir sus finanzas al principio, cuando tenga que gastar ese dinero en gastos de mudanza y mejoras de la vivienda, pero reduce la cantidad que está hipotecando y se traduce en un menor pago de intereses y seguros a lo largo de la vida del préstamo. Un pago inicial más pequeño deja más fondos en su cuenta ahora, pero le costará más en el transcurso del préstamo debido al principio más alto.

Sea cual sea la cantidad que elijas para contribuir al pago inicial de una casa, asegúrate de empezar a ahorrar ahora para estar en las mejores condiciones financieras cuando llegue el momento de cerrar el trato.