¿Debe refinanciar su vivienda?

Cómo tomar la decisión correcta sobre su hipoteca

Si es usted propietario de una vivienda, lo más probable es que haya recibido correos electrónicos o físicos aconsejándole que refinancie su hipoteca, pero muchos estadounidenses no entienden exactamente qué implica este proceso. Antes de dar el salto, aprenda más sobre lo que significa refinanciar su préstamo, y si es o no adecuado para usted.

¿Qué es la refinanciación?

En términos sencillos, refinanciar un préstamo significa pagarlo y sustituirlo por otro. Eso significa que podrías acabar obteniendo un tipo de interés más bajo que el de tu hipoteca inicial, así como un plazo más corto. La refinanciación puede tener sentido para los prestatarios con una hipoteca de tipo de interés variable que deseen fijar un tipo de interés fijo más bajo para su préstamo.

Razones para refinanciar

Hay dos razones principales para refinanciar. La primera tiene que ver con el deseo de ahorrar dinero en un préstamo existente. Esta opción tiene sentido si puede encontrar un préstamo a un tipo de interés más bajo que el actual y a un plazo que pueda permitirse. Es importante calcular el "umbral de rentabilidad", es decir, el tiempo que tardará en amortizarse la refinanciación hipotecaria. Divida el total de los gastos de cierre del nuevo préstamo por la cantidad total que ahorrará al mes para calcular el punto de equilibrio. Por ejemplo, si pagó 3.000 $ en gastos de cierre y ahorrará 100 $ al mes con el nuevo préstamo, tardará 30 meses, es decir, 2 años y medio, en empezar a ver los beneficios.

El segundo tipo de refinanciación se denomina refinanciación en efectivo. En este caso, usted obtendría una nueva hipoteca por un importe superior al que debe actualmente por su casa. Esto le permite embolsarse la diferencia y utilizar el dinero como mejor le parezca, por ejemplo, para amortizar otros préstamos. Sin embargo, puede que pague miles de euros más en intereses porque tardará hasta 30 años en pagar el saldo que transfirió de su tarjeta de crédito a su hipoteca.

Razones para no refinanciar

Aunque pueda sonar maravilloso refinanciar su hipoteca, puede que no sea la mejor opción para usted. Estas son algunas situaciones en las que debería mantener su préstamo actual.

Si piensa mudarse pronto, no es una buena decisión refinanciar su hipoteca. Vender demasiado pronto después de refinanciar significa que no vivirá en su casa el tiempo suficiente para aprovechar las ventajas del ahorro que suponen unos tipos más bajos. Además, seguirá debiendo las comisiones asociadas al nuevo préstamo.

Al considerar una refinanciación, es importante fijarse en el tipo de préstamo disponible. Si su mejor opción es una hipoteca de tipo variable y actualmente tiene un tipo fijo, piénselo dos veces antes de firmar los papeles. Las hipotecas de tipo variable (ARM) son tentadoras, sobre todo porque garantizan un tipo bajo durante cierto tiempo. Sin embargo, los tipos de interés pueden subir, aumentando su cuota mensual cuando lo hagan.

Si el valor de su casa ha bajado considerablemente desde que la financió, podría tener que pagar un seguro hipotecario privado, o PMI, además de su nuevo préstamo. Además, un cambio negativo en su puntuación crediticia puede afectar al tipo de interés al que puede optar. En este caso, es posible que tenga un tipo de interés mejor manteniendo el actual que refinanciando.

Si está pensando en refinanciar su hipoteca, pregunte a los expertos de Washington Trust cuáles son las opciones disponibles y si le conviene o no cambiar.